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保险的税务筹划功能

税务筹划虽然不能为企业增加实际收入,但是可以为企业节省开支,积累财富。而税收筹划的方法有很多,但是小编保证有一种是不被对大多数人知道的,跟快畅通来看一下。..

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保险的税务筹划功能

发布时间:2019-04-12 热度:

  税务筹划虽然不能为企业增加实际收入,但是可以为企业节省开支,积累财富。而税收筹划的方法有很多,但是小编保证有一种是不被对大多数人知道的,跟快畅通来看一下。
  人寿保险在家族财富传承中尤其在税收筹划方面的优势就非常明显了。但是,人们从心底里可能对人寿保险不太感兴趣。我觉得,一是人们在消费之后总是有要得到有形资产回报的心理作祟,人寿保险作为一份契约其本质上是一份无形资产。二是人寿保险在本质上是对被保人的风险转移的保障产品,在投保人的优化资产配置中,是保费撬动杠杆产生保额的产品,也是受益人安全财富传承的保全产品,其保障、保额和保全的本质使被保险人在生前并没有利益所得,也往往在生前无法获得实际回报,从而会忽略人寿保险是应对代际传承的重要桥梁意义。另外,我们往往也忽略人寿保险一个重要的设计概念,就是现金价值的累计,可能我们认为现金价值不太具有现实意义吧。
  然而,不可忽略的是正是传统的人寿寿险,其现金价值的累计随着时间的推移不断增长,在财务成本和税务成本方面的优势大大超越了任何金融工具和权益类的投资,尤其在代际传承过程中,成为不可替代的金融工具。
  在过去很多年中,中国高净值人群拥有大量的房地产配置,而更多的高净值人群,往往忽略了不动产在代际传承中的税务风险将要造成的财富缩水。大家往往只关心:传承房产,是赠与好还是作为遗产好?


保险的税务筹划功能
  做好财富最大化的代际传承,我们需要从税收筹划谈起。而随着财产持有阶段的税种出台,将直接影响高净值人群财富的代际传承。
  从纳税人的角度来说,设想一下,我们当初购买不动产的资金,都是来自所得阶段的收入来源,已经缴纳了所得阶段的所得税,如果财产持有阶段的税种,如房地产税和遗产税(赠与税)随之而来,这意味着我们将要再次在代际传承的时间点承担税赋。我们税收筹划的理念是:所得阶段的税收筹划目标是节税,财产持有阶段的税收筹划目标是节税加免税。如果在财产持有阶段依然是节税的思路,就不太划算了。
  那么,如何最大程度地做到财产持有阶段的税收筹划达到节税加免税的目标呢?其实,就是采用与人寿保险相组合的方式来解决财富传承中的税赋风险。
  通常来讲,房地产在全球税制的概念中,传承到下一代使用赠与方法的时候,税制健全的国家子女继承的房地产的核算成本大多是父母一代当初购买房地产的原始成本。
  当我们用遗产继承房地产的时候,税制健全的国家其核算成本则是被继承人过世时点的市值价值。这样,下一代再次出售房地产的时候,其获利空间明显减少,所得税赋也明显减少。
  在遗产继承的过程中,一个非常重要的组合工具,人寿保险更是完善的结合,一是可以迅速提供将来遗产税缴纳的税源,二是为将来不动产的处分提供所得税对冲的来源,从而最大程度降低代际传承中的财富缩水风险。
  因此,从所得税的角度来看,人寿保险的理赔金免缴个人所得税。从财产持有阶段的税制来看,人寿保险的理赔金又为缴纳将来有可能出现的遗产税提供了税源,也为代际传承后的遗产再次出售提供了所得税的对冲税源。
  因此我们可以说,保险是税务递延节税的最佳工具,收入递延节税的完善搭配,代际传承中免税和节税的最佳组合。
  各种因素都使得高净值人群现在比过去更加需要订立有效的财务税务和法律结构的规划方案,使用各种各样的金融工具来实现家业、企业、基业在创富、守富、传富过程中的目标。
  也正因如此,人寿保险、年金保险、基金、债权、遗嘱、信托、权益类投资、固定资产投资等工具成为现代家庭完善财务税务和法律结构的基本构成要素。
  其中,保险是极具价值又非常灵活的理财工具。
  但是,“保险姓保,保障回归”,保险不是短期逐利的工具,而是财富的替代、耐心的资本、长期的投资、深度的传富和最小化税收节税的工具。
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